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房屋保险包括什么?

你会惊讶于你的家庭保险政策不包括什么。这是你的保险包括的和不包括的部分。

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图片:卡罗尔耶佩斯/盖蒂

你的房产保险封面吗?简单的回答是:基本的房屋保险政策(保险行话叫HO-1)涵盖你的房屋和财产,如果它们被以下东西损坏或摧毁:

  • 闪电
  • 风暴(除非你住在飓风区)
  • 冰雹(不是所有地方都有)
  • 爆炸
  • 骚乱
  • 民事骚动
  • 飞机(以及从飞机上掉下来的东西)
  • 车辆(以及从车辆上扔下的东西)
  • 故意破坏公物(尽管有些政策不包括这一点)
  • 恶意的恶作剧
  • 盗窃
  • 火山喷发

但许多州不允许出售这一基本政策。相反,你必须购买一份包含更多风险的升级保险。

升级房主保险

这一升级后的政策(称为HO-2)使你的房屋和财产免受更大的危险。你可以从上面的HO-1列表中得到保护,还有:

  • 下降的对象
  • 冰、雪或雨夹雪的重量
  • 电器、管道、暖通空调或消防洒水系统的水浸
  • 人为产生的电流(如非雷电引起的电涌)对电气部件造成的损坏。但电脑等损坏的电子产品不包括在内。
  • 玻璃破碎险
  • 突然倒塌(如白蚁破坏)

同样的清单也适用于你为公寓或合作公寓购买的房屋所有人保险(只不过它被称为HO-6而不是HO-2)。

对于HO-1, HO-2和HO-6,你看到的就是你得到的。因此,如果僵尸袭击了你的家,你的HO-1或HO-2将不承担损失,因为僵尸不在保单的具体承保范围内。

最完整的房主保险

最完整和保护形式的房主保险(称为HO-3)涵盖所有风险,除了一些特定的风险,如:

  • 洪水
  • 地震
  • 战争
  • 核事故
  • 山体滑坡
  • 泥石流
  • 灰岩坑

使用此策略,如果僵尸攻击,您将被覆盖,因为僵尸没有被您的HO-3策略明确排除。

房主保险不包括什么

无论你得到的是哪种基本保单,它都不会涵盖所有可能损坏或摧毁你的房屋的东西。典型的业主保单不包括:

  • 因为你没有维护好你的家而发生的不好的事情(比如模具
  • 飓风
  • 洪水
  • 地震
  • 泥石流
  • 山体滑坡
  • 灰岩坑
  • 战争
  • 核事故
  • 下水道备份
  • 油池泵失败
  • 采矿引起的地面移动和钻孔(称为矿山沉陷保险)
  • 污染

你可以购买一些额外的保险,但不能涵盖所有这些风险(快速搜索谷歌没有发现任何核事故的覆盖范围)。

即使有保险这是你们地区最常见的自然灾害在美国,如果你的房子有一些易受攻击的特征,你可能就买不到它了。例如,在森林大火经常发生的地区,未评级的木质摇木屋顶瓦可能很难投保。

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房主保险涵盖的其他事情

除了覆盖你的房屋,业主保险还包括四件事:

1.你的外屋,景观和硬景观。如果你有外屋(如谷仓),景观美化,或硬景观(如栅栏),你的业主保单最可能涵盖这些高达你保单金额的10%(植物的5%)。

例如,如果你有10万美元的房屋保险,有人开车撞到你的篱笆,该政策将赔偿10%,或1万美元的修理费。

有时保单不包括由特定危险(如风)造成的外屋损坏、景观美化或硬景观损坏。

2.损坏或丢失个人物品。你的业主保险包括你的家庭财产,即使当你把他们带出房子。如果你的孩子上大学笔记本电脑被偷了,这可能在你的家庭保险范围内。

一份家庭保险保单包括你的许多个人物品,但不一定包括所有的东西。

如果你有很多贵重物品,如珠宝、皮草或古董,你需要额外的保险。
保单将说明您的个人物品已投保重置费用或现金价值。

重置费用是指一旦你出示收据,保险公司将支付你更换物品的全部费用(比如上面提到的笔记本电脑,或者在火灾中损坏的沙发)。现金价值是指保险公司会给你一张支票,金额是笔记本电脑或沙发被偷或损坏时的价值。

3.临时生活费用,如果你的家被损坏到无法住进去。当你不能住在自己家里时,你的房屋保险会支付你的生活费用,包括酒店账单和餐费。但是,你不可能永远住在酒店里,每天晚上都吃保险公司支付的龙虾。你的保单会限制你待的时间和你能花的钱。

4.在你家里受伤或发生意外。房屋保险包括责任险,这意味着当你或你的家庭成员造成伤害或损害时,它会覆盖你。当你的狗咬伤了某人(医疗费)或某人摔倒受伤时,该保险也会支付。

添加一个伞的政策把你的责任保险增加到几百万。

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老房子业主保险

当你的房子老得无法替换时,还有一种房主保险(HO-8)。它不能像原来那样建造——也就是说,新的电气代码不允许使用相同的电气,等等。

HO-8保单与基本HO-1保单涵盖相同的风险,但只支付修理成本或市场价值,而不是重置价值。

如果你的房子很旧,但又没有老到历史性的程度,你可能想要另一份房主保险。一项“法律和条例”政策涵盖了使用当今建筑规范进行重建的成本。如果你的房子建好后,建筑法规发生了很大的变化(例如,在佛罗里达州),那就更好了。

房地产专家Dona Dezube

小姐DeZube

小姐DeZube二十多年来一直在写关于房地产的文章。她住在巴尔的摩郊区的一座上世纪中叶的普通住宅,占地3英亩,与负鼠、浣熊、狐狸、一群鹿和她的蓝蜱猎犬一起生活。