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买房前要了解你的信用状况

重要的不仅仅是你是否按时支付账单。

新房主的信用评级
图片:Cavan Images/Tanya St/ studiobcelona /Getty
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这篇文章是由金融专家和博主Mary Beth Storjohann撰稿的。Mary Beth Storjohann是CFP,作者,发言人,也是“可行的财富”的创始人。她在全国范围内为20到40岁的个人和夫妇提供理财指导,帮助他们在理财方面做出明智、明智的选择。

不管你喜不喜欢,你的信用评分是你生活中最重要的数字之一,它与你的社会保险号、生日和结婚纪念日并列。这个三位数就是你的财务报表卡,只不过大学毕业后你就没法把它扔掉了。

你的信用评分显示出借人在管理你的财务时你是多么值得信赖,它可以在你的一生中为你节省或花费数千美元。

如果你不知道这个数字对你的影响有多大,也不知道你的个人分数背后的细节,下面是你在申请抵押贷款前需要了解的概览。

你的分数是如何计算的

你的FICO信用评分包括五个元素据Fair报道,艾萨克公司(Isaac Corp.)的数据显示,

  1. 你的分数的35%取决于你如何支付账单。按时付款会加分,逾期或遗漏付款会扣分。注意:这是你分数的很大一部分,所以如果你不能按时支付账单,最好尽快控制。
  2. 你的分数的30%是基于你的信用利用率。换句话说:你欠多少钱作为你可用的信贷金额的一部分?这个比率越低越好。
  3. 15%是基于你的信用记录的长度。你的第一个账户是什么时候开的(现在还开着吗)?
  4. 分数的10%取决于你的学分类型。想想循环信贷(如信用卡)和分期信贷(如汽车贷款和抵押贷款)。
  5. 最后10%受到新的信贷申请的影响。你多久申请一次,申请什么类型的信贷?

在哪里可以找到你的成绩和报告

要查看你的信用报告,可以使用以下网站annualcreditreport.com,这将给你一份免费报告一年,或creditkarma.com,在注册一个账户后,你可以免费获得你的分数。

一旦你有了你的报告和分数的副本,立即寻找欺诈或错误的信息。如果你发现了什么,立即联系信用报告机构和描述不准确信息的公司,以确定下一步。

你的分数会让你付出什么代价

你的分数可以在300到850之间。你会发现在“好”、“优秀”和“差”之间有各种各样的细分,但一般来说,你会希望获得740分或更高的分数,这是“非常好”的范围。

你的信用评分越高,你在贷款人眼中的信誉就越好(这意味着他们可以依赖你按时偿还债务),这就意味着在贷款时利率更低,省下的钱更多。

不确定这在经济上会如何发挥作用?考虑一下:

克莱儿:见面她35岁了,每个月都还清信用卡,所有的账单都是自动提现的,从来没有漏过一次付款。她有10年的良好信用记录,想买一套房子。克莱尔获得了一笔20万美元的30年期固定利率贷款,利率为3.75%。

史蒂夫:见面他今年32岁,18岁时获得了自己的第一张信用卡,在大学时欠下了一些债,现在还在努力偿还,而且没有一个系统来记录账单。他一直收取拖欠和拒付支票的费用。史蒂夫想买一套房子,他申请了20万美元的30年期固定利率贷款,利率为5.5%。

如果它们都被批准了,那还有什么好大惊小怪的?在她的贷款期限内,克莱尔将支付133,443.23美元的利息。在他的贷款期限内,史蒂夫将支付208,808.08美元的利息。1.75%的息差意味着史蒂夫要多支付75,364.85美元!7.5万美元是相当可观的一笔钱,可以用来实现其他目标。

当你买房子的时候,拥有一个可靠的信用评分是你手头上最有财务头脑的工具之一。如果管理得当,你的信用评分会给你带来信心、安心,并通过低利率节省更多的钱。

如果管理不当或根本不关心,你的信用评分可能会延迟你实现财务目标的成功,并导致额外的资金和资源花费在纠正过去的错误上。

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作者照片玛丽贝思斯托约翰

玛丽•贝思Storjohann

玛丽•贝思Storjohann作为理财专家,他经常出现在美国全国广播公司(NBC)的节目中,并为《福布斯》(Forbes)和《美国财富》(U.S.)等主要媒体撰稿新闻和世界报道。”