重点报道:获得住房融资

在你选择一个抵押贷款人之前,阅读这些提示

有人想帮你节省时间、压力和金钱。以下是如何找到它们。

抵押贷款银行说明
图片:HouseLogic

市场上的每个人都有不同的需求——战前的魅力、葱翠的后院、潘通紫外光色(Pantone Ultra Violet)的欢迎前门,也许——但归根结底,他们都有一个共同的需求:钱。这样的例子有很多。

这就是你的抵押贷款机构的用武之地。

正确的贷款人可以节省你的时间,焦虑,和大量的现金。合适的信贷员——代表贷款人的专业人士——在你完成抵押贷款时可能是一个强有力的盟友。和任何可能改变人生的伴侣一样,明智的选择很重要。

只有你自己知道你喜欢哪种贷款人

有三种类型的抵押贷款机构——零售银行、信用合作社和抵押贷款银行——还有抵押贷款经纪人,他们通过一些潜在的贷款机构来比较贷款产品,帮助你,也就是客户,找到合适的贷款。在你开始缩小候选人范围之前,你必须知道你在寻找什么,在哪里找到它。我们来谈谈你的选择。

零售银行

它们是什么:这些是你的追逐和美国银行,加上你当地的银行。他们自己做承销(简而言之,就是调查你的财务状况),所以零售银行,尤其是较小的银行,有时可以提供较低的费用和较宽松的信贷要求。如果你想把所有的账户都放在一个地方,你可以使用你自己的银行或信用社。

和你一起工作的人:你将被指派一名信贷员,他会因为帮你写贷款而获得佣金或奖金。

信用合作社

它们是什么:它们是非营利性的,而且是客户所有的,所以它们不像银行那样对股东负责。由于这一点和他们的非营利性税收身份,他们通常会提供更个性化的服务和更低的费用。但另一方面却不那么方便:他们的分行和自动取款机都比较少。

要申请贷款,你必须是信用合作社社区的一员,这个社区可以是基于信仰、就业、利息或工会的。也就是说,成为会员并不难;国家信用社管理局信用社定位器是一种寻找附近信用合作社的工具。

你将与谁一起工作:和银行一样,你会被指派一名信贷员,他会因为帮你写贷款而获得佣金或奖金。

抵押贷款银行

它们是什么:这些银行,如AimLoan和PennyMac,只提供住房贷款。许多比如Quicken Loans的Rocket Mortgage,就像抵押银行一样运作。

你将与谁一起工作:抵押银行会给你指派一名信贷员,他会从贷方的贷款毛利中获得佣金或奖金。在线贷款将提供更少的帮助。

抵押贷款经纪人

它们是什么:抵押贷款经纪人本质上是购买个人住房贷款的人——他们充当购房者和抵押贷款贷款人之间的联络人,帮助人们找到最低利率和最好的抵押贷款条款。他们能够为购房者提供最好的抵押贷款利率,因为他们利用了与贷方的现有关系——这是个人购房者做不到的。通过为借款人做繁重的工作,他们的想法是让贷款购物更方便——或许更快一点。

你将与谁一起工作:抵押贷款经纪人可以是个人代理,也可以是一组代理,他们作为独立的承包商。作为对他们服务的交换,抵押贷款经纪人通常收取贷款金额的1%到2%的费用,这笔费用要么由借款人支付,要么由贷款人在交易结束时支付。

既然你已经掌握了这些基本知识,你就应该给自己一些时间来权衡到底该与哪家银行合作。

在你承诺之前货比三家是值得的

在贷款的整个生命周期中,看似细微的差异加起来可能会带来数万美元的损失。这些钱属于未来的你,属于你所有的梦想假期、装修和重塑目标。

所以在你选择具体的贷款人之前…

  • 彻底调查任何零售银行,信用合作社,抵押银行,抵押经纪人,或网上选择你正在考虑。确保你清楚他们能给你什么。大约五分之一(21%)的购房者说他们后悔选择了抵押贷款机构J.D. Power的调查.你在做作业,所以不会是你。
  • 采访银行。你的目标是三个候选人。(你会在一分钟内看到为什么是3个。)如果你在考虑选择一个网上贷款人,确保你考虑到了这些建议和技巧
  • 不要羞于寻求建议。调查一下你的家人、朋友和同事——尤其是那些对钱不感兴趣的人。
  • 问问你的房地产经纪人的其他意见。他们有与信誉良好的贷款人打交道的经验,特别是在你所在的城市或城镇。

现在,让我们假设你已经把潜在贷款人的名单缩小到至少三个候选人。下一步呢?看看他们是否会给你贷款。

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你也应该寻求贷款人的(预先)批准

预审贷款资格和预审批准之间有天壤之别。预先批准意味着你已经参与其中了。这意味着你是老板。这证明你可以花钱买。

除了作为成年人应该做的事,事先批准还能让你在提供工作时处于一个更好的位置。每个人都更重视你。预先批准向你的房地产经纪人和卖方(或卖方代理)提供证据,证明一个值得信任的金融机构愿意为购买提供资金。

在大多数房地产市场,卖家都希望你的报价能被预先批准。当你得到预先批准时,你的出价被接受的可能性更大——或者至少,你不会因为需要回到银行获得贷款批准而失去出价。

至于资格预审,它只是一个近似值,没有必要,除非你对自己的信誉毫无头绪,只是想要一个快照。

相比之下,通过预先批准,贷款机构通常会更深入,更具体地告诉你可以获得多大的贷款。这里要注意的是:贷方说你可以申请一定数额的贷款,并不意味着你就应该申请。考虑你的生活方式和每月预算来决定你负责的贷款数额。

要获得预先批准,你还必须授权一个贷款人

  • 信用评分760分或更高的借款人可以享受最低的利率。
  • 信用评分低于650分的借款人可能需要申请非常规抵押贷款,比如联邦住房管理局(FHA)的贷款——一种政府支持的贷款,要求最低信用评分580分,但允许借款人支付最低3.5%的首付。
  • 信用评分低于580的借款人仍有资格获得联邦住房管理局的贷款,但他们必须至少支付10%的首付。分数越低,要求越严格。


当你被预先批准时,你会收到一份贷款预估。这份三页的文件将成为你最好的朋友。

获得至少三家贷款机构的预先批准是明智的

贷款评估说明了未来贷款的条款,包括:

  • 利率

  • 贷款期限

  • 税收和保险的估计费用

  • 利率和付款将如何随时间变化

  • 其他重要财务信息


通过比较贷款估计,你可以有效地评估你的贷款选择,并决定哪个贷款机构最适合你——以及你的未来。(如果你需要帮助浏览细节,消费者金融保护局提供了一个示例贷款估计提供有用的提示和定义。)

尽早获得预先批准也能让你比其他买家更有优势。原因如下:

  • 你被批准的金额可以帮助你确定你的价格范围,从而节省时间和购物时的沮丧。
  • 它向你的经纪人和卖家发出一个信号,表明你对买房是认真的。

  • 当你看到你喜欢的房子时,它会帮助你迅速行动,提出一个报价。


这是一个庆祝的借口!现在,你已经拥有了所有你需要的东西,与此同时,与官员或经纪人联系,他们可以帮助你选择最适合你的住房贷款产品。

所以喝杯鸡尾酒吧。做一个舞蹈。躺下,戴上那种别致的面膜放松一下。你离买新房子又近了一步。

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