来自重点报道:找房子?将你的需求与预算相匹配

如何购买抵押贷款

购买抵押贷款的购房者可以避免把钱留在桌子上。

图片:Peter Dazeley / Getty

无论你是买新床单还是新车,步骤都是一样的。点击评论,与朋友确认,寻找最好的交易。毕竟,谁会想买一辆马上就要花很多修理费的车呢?然而,在选择抵押贷款时,借款人并不总是考虑比较购物。

在一个余额调查最近的购房者,12%的千禧年人表示他们认为他们的抵押贷款率太高了。一些买家可能会认为当抵押贷款利率低时,他们不需要购买最好的报价。但是,据副银行,即使是几个基点也可以在贷款的生活中产生数千美元的差异,消费者金融保障局,联邦贸易委员会

您可以认为抵押贷款购物与准备税务审计一样愉快。比较家庭抵押贷款可以变得复杂是真的。但是你不需要财务学位来做出明智的决定。以下是到达那里的一些步骤。

找一些贷方

什么时候寻找贷方要考虑的话,信贷员建议你去以下几个渠道:

  • 您知道和信任的当地人:伊利诺伊州绍姆堡德雷柏&克雷默抵押贷款公司的住宅贷款副总裁杰夫•科赫建议说:“确保你比较的贷款人来自你认识的曾与他们合作过的当地人的推荐,比如你的朋友或亲戚。”“只要你建立了信任,就会是一个很好的来源。”
  • 您的房地产经纪人:“如果您正在使用房地产经纪人,请在贷方或贷款人员中有任何反馈或建议,”滨海堡垒银行堡垒银行的分会经理和高级贷款顾问。
  • 在线评论:Demarco说,这些可能是一个很好的起点。“如果你看到了很多非常好的评论,这意味着人们正在花时间为他们提供。”

有一个介绍抵押贷款会议

在满足和迎接期间,您和贷款人员通常会互相提出问题,贷款人员将使用该信息来评估您的资格。这可能会剪切和干燥,但会议应该是基于您准备好的情况的流体。

通常情况下,贷款人员将分别安排一项重点购物的会议。高兴说,如果想要(字面意思)移动的借款人听起来痛苦,那么就没有问题,Koch说。“借款人可能是良好的精通,并希望获得对它们最相关的权利,这是财务和比较细节。但是,很多人都需要首先通过自己的问题或涵盖关键主题。“

想要虚拟见面吗?德马科说:“有些人只是在虚拟环境中更舒服,这没关系。”“我和一些从未通过电话联系过的人终止了贷款。一切都是通过短信。”

采访抵押贷款人员

无论你选择哪种方式,这次会议都是面试信贷员的最佳时机。借贷者需要找到能与他们在一起并能解决问题的人。德马科说:“我们把意想不到的问题称为‘冰山’。”“你认为一帆风顺。然后,突然间,你撞上了冰山。”

仔细研究贷款人的沟通策略和按时交付的过程。“这个过程非常复杂,你可能会认为所有专业贷款机构都掌握了这个过程。事实并非如此,”科赫说。“当贷款没有按时交付时,人们的财务和生活基本上是平衡在一个大头针上,这是截止日期。”

为了避免问题,问以下问题:

发现探索的事实S:

  • 你会带我完成这个过程吗?
  • 我应该期待什么?
  • 我需要提供什么?

与贷款人员或抵押贷款人或经纪人或经纪人的兼容性:

  • 你的沟通风格是什么?你愿意进行虚拟交流吗?
  • 我什么时候和你合作?你晚上有空吗?
  • 我会与您或团队的成员一起工作吗?
  • 你怎么看待我的时间框架来关闭?
  • 如果你预见到什么问题是怎么回事?

信贷员和贷款人的记录:

  • 你处理的贷款通常需要多长时间才能结束?
  • 如果时间紧迫,有什么方法可以加快进程?
  • 你们处理的贷款中有多少是准时结清的?
  • 你处理过多少贷款没有完成或者没有在截止日期前完成?
  • 你在贷款方面遇到的最大问题是什么?你是如何解决的?

使用会议学习

您也可以使用会议澄清一般信息你已经在网上拿起并谈谈了你的担忧。Demarco举例说明。“您可能在去年的交换职业或行业或开始具有奖金或佣金收入。您的研究可能表明,您可以将您的薪水分为12以数字收入。但它可能不如那么简单。“

您还想提出担心对您的信用评分的影响。根据2020年LendingTree调查,38,88岁的买家认为在短时间内比较多抵押贷款优惠将损害他们的信用评级。“只要贷方都将借款人的信贷拉到几周内,它被计算为单一的信用查询。所以,如果他们在狭窄的时间段内完成它,这不是一个问题,“Koch解释道。

得到和比较财务信息

科赫解释说,无论你是在看一份叫做贷款估算的联邦表格,还是一份叫做费用工作表的前兆表格,你都会看到结算成本的突破。要比较贷款人的财务状况,你需要在贷款人部分深入到发起费用。确保你是在拿苹果和苹果做比较。如果一家银行提供2.875%的30年期固定利率,不收取贷款手续费,而另一家银行提供2。75%,还有1500美元的贷款手续费,这些都不像产品。以同样的费率收费,看看谁更便宜。”

获得抵押贷款信息的6个小窍门

比较购物会变得很复杂。这里有六种方法可以简化这个过程。

1.保持泳池可控

购买按揭贷款“取决于借款人、个性类型和他们的联系方式,”科赫说。“这个过程可能看起来势不可挡。这就是为什么有几个选择进行比较,以便借款人能够处理和吸收它们是有意义的。”

2.获得工作表

有效地比较的最佳方法是在贷款人员应提供的费用工作表中为零。“你可以弄清楚贷方的直接费用是什么,你可以做出一个很好的,简单的比较。”

3.理解费用工作表和贷款估算

请记住,工作表上的数字是估计的,而不是固定的。德马科说,利率是不稳定的,每天甚至更频繁地变化。另一方面,在你与卖方签订合同后,“贷款估计和贷款申请是信息绑定的地方,禁止贷款的结构变化,”科赫说。确保这些信息反映了之前与信贷员的讨论和披露。

4.小心解读第三方费用

工作表中包含第三方费用估计。科赫解释说,两名贷款人可能会提出不同的标题,托管或评估费用估算。但并非所有都是可以谈判的。例如,卖方选择标题公司,因此贷方不控制选择或费用。贷款人可以选择范围的高端或低端,但它只是估计。

5.考虑时间

确保贷款人使用相同的时间框架来锁定定价,并且它将通过关闭,Koch Notes延伸。“贷款人可能会提供三周的锁定的速度,但如果您预计或了解您的截止日期将是五或六周,这是一个问题。”

6.考虑在寻找财产之前申请贷款批准

“许多贷方都不会这样做,”Koch说。“但有些人将允许借款人通过正式的承保进程 - 而不仅仅是普遍的批保 - 而没有财产。借款人可以与真正承保此时的所有主要买家财务获得真正的抵押贷款承诺。然后,当借款人提出要约时,他们可以更快地关闭。“

您必须将一些时间和努力投入比较购物,以便抵押贷款和选择贷方和一名贷款人员。但您的投资回报可以在长途运输中偿还。

林恩·埃特泰尔

林恩·埃特泰尔写关于购买,出售和融资的房子。她曾在一家地区报纸撰写房地产专题报道,并为大型会计公司撰写有关税务和房地产的文章。她还是一个景观爱好者,她把她在芝加哥的甲板变成了一个迷你雨林——除了巨嘴鸟。