来自重点报道:找房子?将你的需求与预算相匹配

如何购买抵押贷款

购买抵押贷款的购房者可以避免把钱留在桌子上。

图片:Peter Dazeley / Getty

无论您是在为新床单还是新车购物,钻头通常都是一样的。与朋友签订评论,查询,并扫描出最佳交易。毕竟,谁想买一辆车马上拿起修理费用?然而,在申请抵押贷款时,借款人并不总是考虑比较购物。

在一个余额调查在最近的购房者中,12%的千禧一代表示,他们认为自己的抵押贷款利率太高。一些买家可能认为,当抵押贷款利率很低时,他们不需要购买最好的报价。但根据Bankrate的数据,即使是几个基点也会在贷款期限内产生数千美元的差异消费者金融保障局,而且联邦贸易委员会

你可能认为购买抵押贷款就像准备税务审计一样愉快。的确,比较住房抵押贷款可能会变得复杂。但你不需要金融学位就能做出明智的决定。以下是实现这一目标的一些步骤。

找一些贷方

找银行要考虑的话,信贷员建议你去以下几个渠道:

  • 你认识并信任的当地人:伊利诺伊州绍姆堡德雷柏&克雷默抵押贷款公司的住宅贷款副总裁杰夫•科赫建议说:“确保你比较的贷款人来自你认识的曾与他们合作过的当地人的推荐,比如你的朋友或亲戚。”“只要你建立了信任,就会是一个很好的来源。”
  • 您的房地产经纪人:西雅图Flagstar银行分行经理兼高级贷款顾问吉姆·德马科(Jim DeMarco)建议:“如果你与房地产中介合作,看看他们是否对贷款人或贷款人员有任何反馈或建议。”
  • 在线评论:德马科说,这可能是一个很好的起点。“如果你看到很多非常好的评论,那就意味着人们愿意花时间提供这些评论。”

召开抵押贷款介绍会

在见面和问候时,你和信贷员通常会互相问一些问题,信贷员会利用这些信息来评估你的资格。这可能听起来老生常谈,但会议应该根据你准备做什么而变化。

通常情况下,信贷员会单独安排一次会议,重点讨论比较购物。科赫说,如果这对想要(字面上)行动起来的借款人来说听起来很痛苦,没问题。“借款人可能很了解情况,希望直接了解与自己最相关的内容,即财务和比较细节。但很多人都需要先复习一下自己的问题或涵盖一些关键话题。”

想要虚拟见面吗?德马科说:“有些人只是在虚拟环境中更舒服,这没关系。”“我和一些从未通过电话联系过的人终止了贷款。一切都是通过短信。”

采访抵押贷款人员

无论你选择哪种方式,这次会议都是面试信贷员的最佳时机。借贷者需要找到能与他们在一起并能解决问题的人。德马科说:“我们把意想不到的问题称为‘冰山’。”“你认为一帆风顺。然后,突然间,你撞上了冰山。”

仔细研究贷款人的沟通策略和按时交付的过程。“这个过程非常复杂,你可能会认为所有专业贷款机构都掌握了这个过程。事实并非如此,”科赫说。“当贷款没有按时交付时,人们的财务和生活基本上是平衡在一个大头针上,这是截止日期。”

为了避免问题,问以下问题:

关于过程的事实调查史:

  • 你能告诉我流程吗?
  • 我应该期待什么?
  • 我需要提供什么?

与贷款人员或抵押贷款人或经纪人的兼容性:

  • 你的沟通风格是什么?你愿意进行虚拟交流吗?
  • 我什么时候和你合作?你晚上有空吗?
  • 我是和你一起工作还是你的团队成员?
  • 你觉得我完成结案的时间安排如何?
  • 如果你认为有什么问题会成为问题呢?

信贷员和贷款人的记录:

  • 你处理的贷款通常需要多长时间才能结束?
  • 如果时间紧迫,有什么方法可以加快进程?
  • 你们处理的贷款中有多少是准时结清的?
  • 你处理过多少贷款没有完成或者没有在截止日期前完成?
  • 你在贷款方面遇到的最大问题是什么?你是如何解决的?

使用会议学习

您也可以使用会议澄清一般信息你在网上谈论你的担忧。德马科举了一个例子。“你可能在去年换了工作或行业,或者开始有奖金或佣金收入。你的研究可能已经表明,你可以用你的薪水除以12来算出每月的收入。但事情可能没那么简单。”

你也可以提出一些担忧,比如对你的信用评分的影响。根据2020年LendingTree的一项调查,38%的购房者认为在短时间内比较多种抵押贷款将损害他们的信用评级。“只要贷款人在几周内收回借款人的信用,这就被视为一次信用咨询。所以,如果他们在很短的时间内完成,那就不是问题。”科赫解释道。

获取和比较金融信息

科赫解释说,无论你是在看一份叫做贷款估算的联邦表格,还是一份叫做费用工作表的前兆表格,你都会看到结算成本的突破。要比较贷款人的财务状况,你需要在贷款人部分深入到发起费用。确保你是在拿苹果和苹果做比较。如果一家银行提供2.875%的30年期固定利率,不收取贷款手续费,而另一家银行提供2。75%,还有1500美元的贷款手续费,这些都不像产品。以同样的费率收费,看看谁更便宜。”

获得抵押贷款信息的6个小窍门

比较购物会变得很复杂。这里有六种方法可以简化这个过程。

1.保持泳池可控

购买按揭贷款“取决于借款人、个性类型和他们的联系方式,”科赫说。“这个过程可能看起来势不可挡。这就是为什么有几个选择进行比较,以便借款人能够处理和吸收它们是有意义的。”

2.获得一个费用工作表

有效地比较的最佳方法是在贷款人员应提供的费用工作表中为零。“你可以弄清楚贷方的直接费用是什么,你可以做出很好的,简单的比较。”

3.理解费用工作表和贷款估算

请记住,工作表上的数字是估计的,而不是固定的。德马科说,利率是不稳定的,每天甚至更频繁地变化。另一方面,在你与卖方签订合同后,“贷款估计和贷款申请是信息绑定的地方,禁止贷款的结构变化,”科赫说。确保这些信息反映了之前与信贷员的讨论和披露。

4.小心解读第三方费用

工作表中包括第三方费用估算。科赫解释说,两家贷款机构可以各自对所有权、托管或评估费用提出不同的估计。但并非所有都是可以商量的。例如,卖方选择所有权公司,因此贷款人不控制选择或费用。贷款人可以选择区间的高端或低端,但这只是一个估计。

5.考虑时间

科赫指出,要确保贷款机构使用相同的时间框架锁定定价,并将其延续到交易结束。“贷款机构可能会提供三周的固定利率,但如果你预计或知道交易截止日期将在五、六周后,那就有问题了。”

6.在找房子之前考虑申请贷款批准

“许多贷方都不会这样做,”Koch说。“但有些人将允许借款人通过正式的承保进程 - 而不仅仅是批准 - 而没有财产。借款人可以获得真正承诺在该点的所有主要买方财务人员的真正抵押贷款承诺。然后,当借款人提出要约时,他们可以更快地关闭。“

你将不得不花一些时间和精力去比较购买抵押贷款和选择贷款人和信贷员。但从长远来看,你的投资回报是值得的。

林恩Ettinger

林恩Ettinger写关于购买,出售和融资的房子。她曾在一家地区报纸撰写房地产专题报道,并为大型会计公司撰写有关税务和房地产的文章。她还是一个景观爱好者,她把她在芝加哥的甲板变成了一个迷你雨林——除了巨嘴鸟。

Baidu